Банкинг - отрасль финансовой деятельности

В последние годы финансовая индустрия претерпевает кардинальные изменения. Одной из самых обсуждаемых тем стало сопоставление биткоина — децентрализованной цифровой валюты — с традиционными банковскими системами, основанными на централизованных и регулируемых структурах. На первый взгляд, эти две модели кажутся противоположными, однако их взаимодействие может открыть множество возможностей для инноваций, улучшения доступа к финансовым услугам и трансформации банковского сектора.

В мире, где технологии постоянно развиваются, Элон Маск (Elon Musk), предприниматель, создавший компании SpaceX и Tesla, имеет смелое видение революции в управлении нашими финансами и взаимодействии с цифровой сферой. Его план предусматривает превращение Twitter, который теперь известен как X, в "приложение для всего", которое в перспективе может заменить традиционные банковские счета. Хотя это может показаться амбициозным, опыт Маска в области инноваций и целеустремленности позволяет предположить, что этот замысел может стать реальностью.

Виртуальные банки Гонконга, работающие на рынке уже почти полдесятилетия, продолжают сталкиваться с вызовами на пути к достижению прибыльности. На данный момент ни один из восьми виртуальных банков не смог выйти на уровень рентабельности. Тем не менее, их упорная работа над совершенствованием бизнес-моделей и поиском новых источников доходов приносит свои плоды, что отмечено в свежем отчете Управления денежного обращения Гонконга (HKMA).

Финтех-компаниям, желающим предложить банкам услуги генеративного ИИ, следует обратить внимание на озабоченность и предпочтения руководителей банков и членов советов директоров в отношении ИИ. Недавнее исследование показало, что 96% руководителей банков в настоящее время более активно участвуют в закупках технологий и ИТ в связи с возросшим интересом к генеративному ИИ.

Государственный банк Вьетнама (SBV) предпринял важные шаги по ускорению перехода страны к устойчивому развитию, сделав зеленое банковское обслуживание и кредитование приоритетными направлениями для всех кредитных учреждений. Принятое решение (№ 1663/QĐ-NHNN) направлено на упрощение доступа к капиталу для зеленых проектов, что позволит значительно увеличить их количество и масштабы.

Банковский сектор Вьетнама стоит на пороге масштабных преобразований, которые станут ключевым драйвером его развития в 2025 году. Эти изменения были предметом обсуждения на **Vietnam Banking Innovation Summit 2024**, прошедшем в Хошимине. Саммит собрал более 200 экспертов, руководителей финансовых организаций и технологических компаний со всего региона АСЕАН, которые представили свои прогнозы относительно будущего банковских инноваций и цифровой трансформации во Вьетнаме.

Финансовая индустрия переживает стремительные перемены благодаря внедрению инновационных технологий. Они стирают границы и делают банковские услуги доступными для миллионов людей по всему миру, включая те регионы, которые ранее сталкивались с финансовой изоляцией. Новые решения открывают возможности для более эффективного и быстрого обслуживания клиентов, меняя саму суть доступа к деньгам и финансовым инструментам.

Финансовые институты Европы активно отказываются от устаревших карточных платформ, что объясняется растущими требованиями современного платежного рынка. Согласно 4-му ежегодному отчету о миграции карт, опубликованному Tietoevry, 79% банков в Европе находятся в процессе перехода на более современные решения. Два года назад этот показатель составлял лишь 60%, что свидетельствует о значительном ускорении темпов миграции.

В эпоху цифровой трансформации банковский сектор сталкивается с растущими ожиданиями пользователей, стремящихся к удобным, простым и интуитивным взаимодействиям с финансовыми платформами. Клиенты теперь предпочитают совершать большинство операций через мобильные приложения или интернет-банкинг, и их уровень удовлетворенности напрямую зависит от качества пользовательского опыта (UX). Здесь на помощь приходит UX-аудит — важнейший инструмент для оценки и улучшения взаимодействия с цифровыми продуктами.

Израиль, страна стартапов, за последние годы доказал свою способность стать одним из главных игроков на мировой арене финансовых технологий. Ещё в 2009 году в стране насчитывалось менее 100 финтех-стартапов, но уже к середине 2010-х годов Израиль занял лидирующую позицию в этой отрасли. Сегодня число финтех-компаний превысило 750, а объём инвестиций в сектор за 2023 год составил более 1,4 миллиарда долларов. Финтех в Израиле стал вторым по значимости сектором после кибербезопасности, занимая 18% от общего объёма годовых инвестиций.

Значение инвестиций: в современном банковском ландшафте расходы на технологии резко возросли, причем особое внимание уделяется финансовым технологиям (fintech). Важность инвестиций в финтех, стратегии мониторинга и определения приоритетов этих инвестиций, а также понимание того, как правильно выбирать финтех-партнеров, стали важнейшими элементами для банков, позволяющими им ориентироваться в сложностях технологических инвестиций.

Банковская отрасль в Северной Америке переживает значительные изменения под влиянием цифровой трансформации. Согласно отчету компании Temenos, 90% банков региона считают, что в ближайшие пять лет технологии окажут решающее влияние на их развитие. Для того чтобы оставаться конкурентоспособными, финансовые учреждения активно вкладываются в искусственный интеллект (ИИ), блокчейн и облачные технологии, модернизируя свои процессы и инфраструктуру.

Российское правительство внесло в Госдуму законопроект, позволяющий иностранным банкам открывать филиалы на территории России. Это значительное изменение в политике, поскольку с 2013 года в стране разрешалось функционирование только дочерних структур или представительств зарубежных банков. Теперь, если законопроект будет одобрен, иностранные кредитные организации смогут открыть свои филиалы, однако с рядом ограничений.

Влияние искусственного интеллекта на банковскую сферу остается значительным, несмотря на снижение ажиотажа и рост скептицизма среди профессионалов. Эта технология, с которой связывали множество надежд, продолжает формировать отрасль, но ее применение сталкивается с рядом сложностей и осторожным подходом.

На трехдневном семинаре «Летняя школа исламских финансов» в Натьягали, Аббатабад, эксперты подчеркнули необходимость перехода к исламскому банкингу как альтернативе традиционным финансовым системам. Они отметили, что проценты разрушают экономику, и предложили исламский банкинг, который соответствует духу, этике и ценностям ислама, как жизнеспособную замену.

Современные финансовые технологии развиваются стремительными темпами, и перед руководителями банков стоит сложная задача — определить, какие инвестиции в технологии принесут максимальную выгоду и конкурентное преимущество. С развитием SaaS-решений и искусственного интеллекта банки получают широкий спектр инструментов для повышения операционной эффективности и доходности. Однако, чтобы отделить значимые инновации от модных, но бесполезных трендов, необходимо четко определить стратегию развития.

Банковский и финансовый сектор должен разработать систему совместной ответственности со своими партнерами по искусственному интеллекту для борьбы с мошенничеством и атаками программ-вымогателей, заявил исполняющий обязанности контролера денежного обращения Майкл Сюй на конференции по искусственному интеллекту Совета по надзору за финансовой стабильностью. Сюй подчеркнул, что ИИ может угрожать финансовой стабильности.

Банки переполнены данными, но в то же время испытывают нехватку практических знаний. Хотя финансовые организации являются хранилищами огромных массивов данных о клиентах, включая записи транзакций и кредитные истории, доступ к наиболее важным данным именно тогда, когда это необходимо, например на этапе авторизации транзакции для выявления мошенничества, остается критической проблемой. Такая сегментация данных между различными платежными сервисами приводит к тому, что финансовые учреждения часто проводят оценку рисков, например одобряют или отклоняют транзакции, не имея полной картины. В результате законные клиенты ошибочно классифицируются как риски мошенничества, что приводит к значительным потерям доходов. По оценкам, на каждый доллар, потерянный в результате реального мошенничества, продавцы теряют около тридцати долларов из-за отказа в приеме транзакций от законных клиентов. Действительно, отчет Consumer Trust Premium за 2023 год показывает, что в течение всего трех месяцев 56 % американских покупателей сталкивались с необоснованным отказом в обслуживании.

Борьба с мошенничеством — это не только вызов для финансовых организаций, но и уникальная возможность укрепить доверие клиентов. Согласно исследованию JD Power, 46% банковских клиентов заявляют, что их отношение к банку улучшилось после того, как они столкнулись с мошенничеством, а 92% готовы снова воспользоваться услугами своего банка при успешном разрешении подобных ситуаций.

Современные реалии диктуют новые правила для банковской сферы, во многом из-за влияния поколения Z. Родившиеся и выросшие в цифровую эпоху, молодые потребители привыкли к мгновенной связи и удобству в любой области жизни, включая финансы. Для традиционных банков это стало серьезным вызовом — они вынуждены адаптироваться к новым требованиям клиентов и внедрять инновационные подходы для предоставления услуг.