Угрозы для банков: представьте ситуацию, когда вы обращаетесь к инвестору или кредитору с бизнес-идеей, обещающей доходы только для покрытия первоначальных вложений. Такая сделка вряд ли обретет популярность. Основная причина этого заключается в силе сложных процентов, благодаря которым никто, обладающий капиталом, не будет и думать о нулевой прибыли. За пределами научных кругов капитал и кредит никогда не бывают «бесплатными». В реальном бизнесе гениальность сложных процентов постоянно напоминает нам о высоких затратах, связанных с инвестиционными потерями или нулевым доходом. Ожидать от коммерческой идеи привлечения капитала возможно лишь при наличии надежды на реальную прибыль.
Этот простой, но важный принцип касается и банков. Когда банки инвестируют свои акции в прибыльные проекты, они ожидают не просто покрыть расходы, а преуспеть.
Эта идея особенно важна в свете новых угроз со стороны Федеральной резервной системы, намеренной снизить комиссию за обмен дебетовых карт до 0,14 цента за транзакцию. В настоящее время банки взимают 0,21 цента за каждое считывание дебетовой карты, что уже вызывает трудности как для самих банков, так и для их клиентов. Если вы имеете сомнения по этому поводу, вспомните о различных бонусах, которые перестали предоставляться при использовании дебетовых карт, таких как авиамили.
Снижение до 0,21 цента произошло после принятия закона Додда-Франка в 2008 году. Теперь ФРС хочет сократить эту сумму до 0,14 цента. Это неизбежно сделает использование дебетовых карт более сложным, вызвая больше отклоненных транзакций в магазинах.
Поддержка такой комиссии обосновывается заявлением, что 0,14 цента позволяет банкам «покрыть расходы». Тут стоит остановиться и задуматься. Регуляторы и политики, находясь далеко от реальной рыночной арены, утверждают, что знают, какие издержки покрывают финансовые учреждения — это абсурд.
Главное здесь — обратить внимание на нелепость идеи, что банкам следует только «покрывать расходы». Эта концепция вызывает недоумение, особенно когда мы понимаем, почему регуляторы не являются успешными бизнесменами. Ожидать от банка нацеленность лишь на покрытие расходов — это абсурд.
В реальном мире инвесторы и кредиторы требуют возврата своих вложений с прибылью. Нулевая доходность слишком дорогая.
Однако, именно этого сейчас требуют от банков — предоставлять высококлассные услуги бесплатно. Нет, это не сработает. Банки, как и все коммерческие организации, работают для своих инвесторов и ожидание, что они будут просто покрывать расходы, — это наивно и непрактично.
А затем «Добавить на главный экран».