Глобальная банковская индустрия, пережившая рекордный год в 2024-м, стоит на пороге глубоких технологических перемен. Согласно новому Глобальному банковскому обзору McKinsey & Company за 2025 год, прибыль банков может сократиться на 170 миллиардов долларов, если они не успеют адаптировать свои бизнес-модели к эпохе искусственного интеллекта. В особенности это касается внедрения так называемого агентного ИИ — систем, которые могут самостоятельно управлять финансовыми решениями клиентов и конкурировать с банками напрямую.
В 2024 году совокупная выручка мировых банков достигла 5,5 триллиона долларов, а чистая прибыль — 1,2 триллиона, что стало рекордом для отрасли. Однако аналитики предупреждают, что этот рост был во многом обеспечен временными экономическими факторами: повышенными процентными ставками, благоприятной рыночной конъюнктурой и низкими издержками риска. Эти условия уже начинают исчезать, и, по оценке McKinsey, текущая рентабельность собственного капитала банков едва покрывает стоимость капитала.
Банковский сектор тратит колоссальные средства на технологии — порядка 600 миллиардов долларов ежегодно, — но при этом производительность остаётся низкой, а результаты цифровой трансформации не соответствуют ожиданиям. В таких условиях искусственный интеллект рассматривается как главный инструмент повышения эффективности, сокращения издержек и создания новых источников дохода.
Однако эксперты McKinsey предупреждают: ИИ — это не только возможность, но и риск. С одной стороны, он способен значительно снизить расходы, улучшить анализ данных, персонализировать клиентский опыт и ускорить принятие решений. С другой — может подорвать традиционные банковские модели, сделав многие продукты и услуги избыточными.
Особую угрозу для банков представляет развитие агентного ИИ — систем, которые способны действовать от имени клиента, анализируя его финансовое поведение и автоматически принимая решения. Такие интеллектуальные агенты смогут перемещать средства между счетами, выбирать выгодные депозиты, управлять кредитами и инвестициями. Если сегодня 23 триллиона долларов из 70 триллионов мировых потребительских депозитов остаются на счетах с минимальной доходностью, то в будущем ИИ сможет перенаправить эти средства на более выгодные финансовые инструменты, сокращая прибыль банков.
Иными словами, агентный ИИ может стать новой формой финансового посредника, конкурирующего с банками за внимание клиентов. Потребители, получившие доступ к прозрачным и интеллектуальным инструментам управления деньгами, будут реже обращаться за услугами к традиционным кредитным учреждениям. Уже в ближайшие годы появление таких агентов может изменить подход к депозитам, кредитованию и управлению личными финансами.
Если банки не пересмотрят свои бизнес-модели и не интегрируют ИИ в стратегические процессы, их прибыльность может упасть на 9%, что эквивалентно 170 миллиардам долларов. Это приведёт к снижению рентабельности ниже уровня стоимости капитала, что, по сути, поставит под угрозу устойчивость многих финансовых организаций.
В то же время McKinsey подчёркивает, что ИИ может стать мощным катализатором роста при правильном внедрении. Использование машинного обучения, предиктивной аналитики и цифровых помощников позволяет банкам повышать производительность сотрудников, оптимизировать работу с клиентами, предотвращать мошенничество и ускорять внутренние процессы. Технологии также могут повысить точность оценки рисков, улучшить кредитный скоринг и создать новые продукты на стыке финансов и технологий.
Чтобы воспользоваться преимуществами ИИ и избежать потерь, банкам необходимо действовать по нескольким направлениям одновременно: инвестировать в развитие собственных ИИ-платформ, формировать партнёрства с финтех-компаниями, внедрять автономные решения для клиентов и адаптировать корпоративную культуру к цифровой эпохе. Кроме того, ключевым фактором успеха станет этичное и безопасное использование искусственного интеллекта — обеспечение прозрачности алгоритмов, защита данных клиентов и соблюдение регуляторных требований.
Мир финансов вступает в новую эру, где конкуренция будет происходить не только между банками, но и между интеллектуальными системами. Искусственный интеллект способен изменить фундаментальные принципы работы отрасли — от обслуживания клиентов до управления капиталом. Те, кто смогут вовремя встроить ИИ в свою стратегию, получат шанс укрепить позиции и повысить прибыльность. Те же, кто замедлит цифровую трансформацию, рискуют оказаться в числе проигравших — с сокращением прибыли на десятки миллиардов долларов и утратой доли на рынке.
В ближайшие годы успех банковского бизнеса всё больше будет зависеть не от масштабов активов, а от скорости и качества внедрения технологий искусственного интеллекта.
А затем «Добавить на главный экран».