Цифровая трансформация в банковском секторе уже давно перестала быть модным словом — она стала реальностью. Онлайн- и мобильный банкинг приняты клиентами, а финансовые учреждения инвестировали миллионы в цифровые каналы. Но, несмотря на всё это, удовлетворённость пользователей начала снижаться. Причина кроется не в недостатке функционала, а в том, что современные платформы цифрового банкинга перестали соответствовать ожиданиям — как клиентов, так и самих банков.
Аналитики отрасли говорят об исчерпанности потенциала «первой волны» цифровых решений. Мобильные приложения и онлайн-сервисы перестали удивлять, и внедрение новых инструментов — от контроля подписок до функций персонального бюджета — даёт лишь незначительные улучшения. Пользователь хочет не просто проверять баланс или переводить деньги — он ожидает, что цифровая среда поможет ему улучшить своё финансовое состояние, даст совет, подскажет оптимальные действия, устранит фрагментированность сервисов и предложит проактивные решения.
Современные платформы сталкиваются с тремя ключевыми проблемами. Первая — слабая интеграция. Отсутствие единого слоя данных и открытых API делает подключение новых решений долгим и затратным. Вторая — имитация персонализации. Большинство платформ не способны учитывать реальные потребности клиента, ограничиваясь визуальными адаптациями. Третья — отсутствие инструментария для улучшения финансового здоровья клиента. В то время как финтех-компании предлагают автосбережения, улучшение кредитного рейтинга и интеллектуальное управление подписками, банки лишь догоняют.
Чтобы вырваться из замкнутого круга и перейти на новый уровень, необходимо переосмыслить, что такое цифровая банковская платформа. Ведущие эксперты отрасли предлагают рассматривать её не как канал, а как ядро всего банковского бизнеса. Платформа становится операционной системой банка, местом, где происходит всё: от продаж и обслуживания до анализа и генерации ценности.
В основе платформ нового поколения лежит три ключевых компонента. Первый — слой интеграции, который позволяет быстро и масштабируемо подключать сторонние и внутренние решения, превращая банк в открытую экосистему. Второй — встроенный искусственный интеллект. Речь не о чат-ботах, а о глубокой интеграции генеративных моделей, разговорного ИИ и автономных агентов, которые могут отменять подписки, оспаривать транзакции или предлагать клиенту персонализированный финансовый план. Третий компонент — интеллектуальное рабочее пространство сотрудника, где автоматизация маркетинга, аналитика и генерация решений происходят в режиме реального времени.
Такие платформы уже внедряются. В некоторых учреждениях сотрудники могут поставить бизнес-цель — например, привлечь определённую сумму в депозиты — и система сама формирует стратегию, тестирует гипотезы и реализует кампанию. Это радикально меняет принципы управления банком: не человек адаптирует платформу, а платформа адаптируется под цели бизнеса.
Однако переход к цифровому ядру требует зрелости и готовности. Это не просто закупка нового софта, а фундаментальное изменение мышления. Финансовые организации должны точно понимать, кого они обслуживают и какие продукты для этого нужны. Необходимы новые подходы к управлению данными, новая культура работы с ИТ и партнёрствами, а главное — признание, что цифровая платформа — это не просто «приложение к бизнесу», а сам бизнес.
В эпоху, когда финтех-компании опережают банки в удобстве и гибкости, а клиенты ждут от цифровых сервисов не меньшего, чем от стриминга или маркетплейсов, банки, продолжающие мыслить категориями старой платформенной логики, рискуют остаться в прошлом. Цифровая платформа нового поколения — это не выбор. Это необходимость, диктуемая будущим.
А затем «Добавить на главный экран».