Дискуссия о том, кто должен оплачивать развитие и поддержку инфраструктуры Open Banking, вновь оказалась в центре внимания мировой финансовой отрасли. Поводом послужили события в США, где крупнейшие банки начали пересматривать подход к доступу к данным клиентов. Летом 2025 года JPMorgan Chase объявил о планах взимать плату с посредников Open Banking, включая Plaid, Akoya, Mastercard и MX, за использование API для получения информации о банковских счетах. По словам банка, растущие расходы на масштабирование и поддержку инфраструктуры требуют финансовой компенсации. Это заявление вызвало широкий резонанс как среди банков, так и среди участников рынка финтех.
В августе к обсуждению подключилось Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере (CFPB), которое заявило о намерении изучить модели возмещения расходов в рамках пересмотра правила о правах на персональные финансовые данные (PFDR). Вскоре после этого JPMorgan и Plaid достигли соглашения о структуре комиссий, фактически обозначив цену за сам принцип открытого банкинга — свободный и безопасный доступ к финансовым данным клиентов.
На первый взгляд, идея монетизировать API выглядит логичной: если банки несут затраты на создание, обслуживание и защиту этой инфраструктуры, справедливо ожидать, что сторонние компании внесут свой вклад в покрытие расходов. Однако при всей рациональности такой модели есть стратегические риски, которые могут нанести ущерб не только банкам, но и всей экосистеме открытых финансов.
Первый риск связан с тем, что спрос на API формируют не финтех-компании, а сами клиенты. Пользователи всё чаще подключают свои банковские счета к сторонним сервисам — приложениям для управления бюджетом, инвестиционным платформам и сервисам кредитного скоринга. Именно это стремление клиентов управлять своими финансами через разные цифровые инструменты стало двигателем роста Open Banking. Если банки начнут взимать плату за доступ к данным, это может привести к ухудшению пользовательского опыта. Клиенты, столкнувшиеся с тем, что их любимое приложение больше не синхронизируется с их счетом, скорее обвинят банк, чем разработчика приложения. Это приведёт к падению доверия, снижению удовлетворённости и возможному оттоку клиентов.
Второй риск заключается в том, что чрезмерные комиссии могут возродить практику скрейпинга — небезопасного способа сбора данных, который Open Banking и призван был заменить. Финтех-компании, сталкиваясь с высокими издержками на подключение к API, могут вновь начать использовать обходные методы для получения данных. Это увеличит операционные риски, снизит уровень кибербезопасности и создаст дополнительные проблемы для банковской инфраструктуры. Возвращение к подобным методам отбросит отрасль назад и поставит под угрозу усилия по стандартизации и защите данных, которых добивались последние годы.
Третий стратегический риск связан с развитием агентского искусственного интеллекта. В ближайшие годы цифровые финансовые помощники, использующие технологии ИИ, будут активно внедряться в повседневную жизнь пользователей. Они смогут управлять счетами, анализировать расходы, рекомендовать инвестиции и выполнять платежи. Все эти функции требуют надёжного и открытого доступа к банковским данным через API. Если банки ограничат или удорожат этот доступ, они фактически сократят свои шансы на интеграцию в новые технологические экосистемы. Это приведёт к потере конкурентных преимуществ и отставанию в развитии сервисов, построенных на данных.
История банковских инноваций уже знает подобные примеры. Когда двадцать лет назад зарождался мобильный банкинг, некоторые финансовые учреждения также пытались монетизировать новые каналы взаимодействия. Однако в долгосрочной перспективе выиграли те, кто сделал ставку на удобство и масштабирование, а не на комиссии. Open Banking проходит тот же путь.
Банкам сегодня важно рассматривать открытый банкинг не как источник прямого дохода, а как стратегический актив. Его реальная ценность заключается в возможностях, которые он открывает: развитие новых цифровых продуктов, улучшение взаимодействия с клиентами, создание персонализированных предложений и формирование экосистемы доверия. Чем свободнее будет доступ к данным в рамках контролируемых и безопасных условий, тем выше будет потенциал инноваций и уровень удовлетворённости клиентов.
Таким образом, монетизация Open Banking через плату за доступ к API — это шаг, который требует особой осторожности. Банки, стремящиеся к краткосрочной прибыли, рискуют потерять долгосрочные преимущества — лояльность клиентов, инновационную гибкость и технологическое лидерство. Будущее финансового сектора зависит не от того, кто заплатит за доступ к данным, а от того, как эффективно банки смогут использовать эти данные для создания нового уровня клиентского опыта и доверия.
А затем «Добавить на главный экран».