Как открытый банкинг меняет платежный рынок
открытый банкинг

Открытый банкинг в Великобритании: семь лет трансформации платежей и взгляд в будущее

Прошло семь лет с момента вступления в силу Второй директивы ЕС о платежных услугах (PSD2), положившей начало новой эпохе открытого банкинга. Эта законодательная инициатива изменила принципы взаимодействия финансовых организаций и потребителей, передав право собственности на банковские данные самим клиентам. С тех пор рынок прошел значительный путь, но остается ряд препятствий, которые сдерживают его полное развитие.

Открытый банкинг сделал значительный вклад в развитие платежных технологий, предлагая альтернативные способы проведения транзакций, включая платежи со счета на счет (A2A), переменные повторяющиеся платежи (VRP) и персонализированные финансовые инструменты. Несмотря на это, проникновение новой технологии тормозится рядом факторов: потребительской инертностью, недостаточной мотивацией для бизнеса и пробелами в регулировании.

По данным Open Banking Ltd, количество активных пользователей в Великобритании превысило 12,1 миллиона к концу 2024 года, а среднее число транзакций на одного пользователя увеличилось с 2,59 в декабре 2022 года до 3,11 в декабре 2024 года. В общей сложности в 2024 году было проведено 224 миллиона платежей через системы открытого банкинга. Это свидетельствует о росте доверия к технологии и постепенной интеграции решений на ее основе в повседневную жизнь пользователей.

Исследование GlobalData показало, что 47% британских потребителей ценят скорость и удобство одноранговых переводов, а 18% — возможность моментального получения средств. Эти факторы делают открытый банкинг особенно востребованным при трансграничных переводах, предоставляя альтернативу медленным и дорогостоящим традиционным платежным каналам. Более того, 52% британцев используют платежи в реальном времени для переводов P2P, а 35% — для оплаты товаров и услуг. Высокая осведомленность о таких возможностях создает благоприятную почву для дальнейшего развития A2A-платежей.

Однако будущее открытого банкинга не ограничивается только P2P-транзакциями. Переменные повторяющиеся платежи (VRP) набирают популярность, обеспечивая пользователям гибкость в управлении финансами. Эти платежи позволяют автоматически распределять средства между счетами, например, перемещая излишки на депозиты с высокой процентной ставкой и обратно на текущие счета при необходимости. Такой инструмент может быть полезен в условиях высоких процентных ставок, облегчая накопление и оптимизацию денежных потоков. Кроме того, VRP упрощают оплату подписок и коммунальных услуг, обеспечивая контроль и безопасность на уровне выше, чем традиционные инструменты вроде прямого дебета.

Тем не менее, широкое внедрение VRP и других решений открытого банкинга сталкивается с рядом сложностей. Многие пользователи предпочитают привычные платежные методы, такие как мобильные кошельки и бесконтактные карты, из-за их удобства и доступности. Торговцы также не спешат переходить на открытые банковские платежи, поскольку видят в них недостаточные выгоды. Однако тем, кто готов интегрировать такие решения, они предлагают ряд преимуществ: мгновенные расчеты, снижение числа возвратных платежей и уменьшение комиссий, что позволяет снижать цены и повышать маржинальность.

Ключевой момент, который остается нерешенным, — это необходимость демонстрации неоспоримых преимуществ перед традиционными методами. Внедрение открытого банкинга требует более четкого ценностного предложения и активного привлечения пользователей, иначе его потенциал останется не до конца реализованным.

В 2027 году ожидается внедрение PSD3, которое может стать катализатором изменений. Новый регламент направлен на выравнивание условий для банков и финтех-компаний, предоставляя последним доступ к ключевым платежным системам. Это откроет возможности для создания конкурентных продуктов, привлекающих и потребителей, и бизнес. Усиление конкуренции может также стимулировать традиционные банки к запуску собственных решений в сфере открытого банкинга, ускоряя развитие этого сегмента.

Таким образом, открытый банкинг уже существенно изменил платежную сферу, но его эволюция далека от завершения. Для полной реализации его потенциала необходимы дальнейшие изменения в регулировании, усиление доверия со стороны пользователей и создание весомых стимулов для бизнеса. PSD3 может сыграть решающую роль в этом процессе, укрепляя позиции открытого банкинга как основного драйвера финансовых инноваций.


Please publish modules in offcanvas position.

× Progressive Web App

Чтобы установить это веб-приложение на свой iPhone/iPad, нажмите значок. Progressive Web App А затем «Добавить на главный экран».

× Установить веб-приложение
Mobile Phone
Офлайн – нет подключения к Интернету
Офлайн – нет подключения к Интернету