Банки переполнены данными, но в то же время испытывают нехватку практических знаний. Хотя финансовые организации являются хранилищами огромных массивов данных о клиентах, включая записи транзакций и кредитные истории, доступ к наиболее важным данным именно тогда, когда это необходимо, например на этапе авторизации транзакции для выявления мошенничества, остается критической проблемой. Такая сегментация данных между различными платежными сервисами приводит к тому, что финансовые учреждения часто проводят оценку рисков, например одобряют или отклоняют транзакции, не имея полной картины. В результате законные клиенты ошибочно классифицируются как риски мошенничества, что приводит к значительным потерям доходов. По оценкам, на каждый доллар, потерянный в результате реального мошенничества, продавцы теряют около тридцати долларов из-за отказа в приеме транзакций от законных клиентов. Действительно, отчет Consumer Trust Premium за 2023 год показывает, что в течение всего трех месяцев 56 % американских покупателей сталкивались с необоснованным отказом в обслуживании.
Чтобы исправить ситуацию, обмен данными обладает огромным потенциалом. Оценивая благонадежность человека, стоящего за каждой транзакцией, а не полагаясь на ограниченные или устаревшие данные, можно укрепить уверенность в законности. Например, использование таких данных, как IP-адреса и геолокация, позволяет убедиться, что постоянный клиент просто совершает транзакции из нового места.
Недостаток полных данных также мешает банкам предлагать тонко настроенные финансовые продукты, такие как индивидуальные кредиты или акции по кредитным картам, что приводит к повышению комиссий или процентных ставок для клиентов. Отсутствие доступа к подробным транзакционным данным приводит не только к росту расходов и неэффективности банков, но и к увеличению затрат на ручные процессы проверки и поддержку клиентов.
Банковский сектор сталкивается с уникальными проблемами, в том числе с жесткими нормативными требованиями, которые препятствуют модернизации. Положения о конфиденциальности и управлении данными еще больше препятствуют обмену данными для предотвращения мошенничества. Проблема усугубляется зависимостью от устаревших технологий, системы которых не были рассчитаны на современные цифровые транзакции.
Однако ситуация меняется, хотя и медленно. Технологические достижения, такие как переход от интерактивной аутентификации клиентов (3DS 1) к более бесшовным методам (3DS 2), сыграли решающую роль, особенно в Европе, где эти инновации получили широкое распространение в связи с изменениями в законодательстве. Согласно исследованиям Visa, 3D Secure 2 может сократить мошенничество с кредитными картами на 35 %.
Чтобы противостоять нехватке транзакционных данных, банки могут использовать несколько стратегий:
1. Принять облачные решения: Переход к облачным технологиям может обеспечить большую гибкость и модернизацию процессов авторизации и аутентификации, что позволит банкам идти в ногу с бумом электронной коммерции.
2. Эффективнее использовать существующие данные: Банки могут пересмотреть недостаточно используемые поля данных и сотрудничать с продавцами для передачи более информативных данных, позволяющих более точно оценить риски.
3. Сотрудничать с поставщиками технологий: Вместо того чтобы искать индивидуальные решения для каждого продавца, банки могут сотрудничать с технологическими сервисами для создания коллективной экосистемы доверия, упрощающей распознавание проверенных клиентов в сети.
4. Поощрять коллективные инновации: Поощрение участия большего числа сетей и продавцов в экосистеме доверия позволит повысить эффективность принятия решений о рисках благодаря большему объему общих знаний.
В финансовой отрасли наблюдается прогресс, связанный с новыми технологическими инвестициями и стремлением к инициативе Open Banking, которая упрощает обмен транзакционными данными. Тем не менее, необходимо активизировать эти разработки.
В течение пяти лет наличие богатого контекста транзакций станет основным требованием. Финансовым учреждениям, не имеющим данных для обеспечения своих команд по борьбе с мошенничеством инструментами, необходимыми для создания эффективных моделей, будет сложно оставаться конкурентоспособными. Торговцы, которые обходят стороной тенденцию обмена и использования данных о транзакциях, будут получать меньше одобрений, чем их конкуренты. Клиенты будут все чаще требовать от своих банков точности и индивидуального подхода к обслуживанию и без колебаний перейдут к тем провайдерам, которые предлагают такие услуги. Ни одно финансовое учреждение не может позволить себе игнорировать эти реалии в условиях нынешней конкуренции.
А затем «Добавить на главный экран».