Австралийский финтех-сектор, долгое время считавшийся одной из самых инновационных отраслей экономики страны, может столкнуться с серьезными препятствиями из-за новых предложений правительства, касающихся реформы системы открытого банкинга. Несмотря на заявления о необходимости перезагрузки существующей модели, критики предупреждают, что предлагаемые лимиты и исключения для мелких банков способны замедлить развитие всей экосистемы цифровых финансов и ограничить конкуренцию.
Система Consumer Data Right (CDR), введенная в 2020 году, дала австралийцам возможность безопасно обмениваться своими финансовыми данными между банками, финтех-компаниями и другими лицензированными организациями. Благодаря этому пользователи получили доступ к новым инструментам — консолидации счетов, быстрому подбору выгодных кредитов, смене банковских продуктов и автоматическому управлению личными финансами. Для малого бизнеса открытый банкинг стал удобным инструментом интеграции данных о транзакциях из разных источников в бухгалтерские приложения.
Однако широкое внедрение системы столкнулось с рядом барьеров. Сложные технические и нормативные требования, высокая стоимость подключения и необходимость прохождения многочисленных проверок на соответствие стандартам сделали CDR недоступным для многих небольших финансовых организаций. Именно поэтому в 2024 году правительство объявило о начале перезагрузки программы, направленной на повышение эффективности и упрощение доступа.
Одним из предложений Казначейства стало освобождение банков с активами менее 5 млрд долларов от обязательного участия в системе CDR. Это решение может сократить количество участников до примерно 22 банков. По мнению регуляторов, это позволит снизить нагрузку на малые учреждения, которые испытывают трудности с покрытием затрат на интеграцию, особенно при низком уровне использования открытого банкинга среди клиентов.
Однако представители финтех-индустрии предупреждают, что подобное исключение нанесет удар по ключевому принципу системы — универсальности и доступности данных. По словам экспертов FinTech Australia, исключение малых банков создаст двухскоростную систему, где крупные игроки сохранят преимущество, а инновационные стартапы лишатся возможности работать с полными наборами данных, что подорвет их конкурентоспособность.
Финтех-компании утверждают, что сила открытого банкинга заключается именно в его способности стимулировать инновации, расширять выбор потребителей и повышать прозрачность финансового рынка. Ограничение доступа к данным не только ослабит эти эффекты, но и может вернуть рынок к менее безопасным практикам, таким как скрин-скрейпинг — ручной сбор данных с экранов онлайн-банков.
Дополнительной проблемой остаётся качество реализации CDR. Несмотря на то, что крупнейшие банки инвестировали более 1,5 млрд долларов в развитие систем открытого банкинга, многие пользователи жалуются на технические сбои при подключении и авторизации аккаунтов. Эксперты компании Frollo отмечают, что именно недостаточная техническая зрелость банков, а не стоимость соблюдения требований, стала главным тормозом распространения CDR. По данным их исследования, пользователи часто не могут подключить свои счета с первой попытки или вовсе сдаются после нескольких неудачных попыток, что снижает доверие к системе.
Финтех-эксперты сходятся во мнении, что будущее открытого банкинга в Австралии зависит от способности регуляторов и банковских учреждений создать прозрачные, стабильные и доступные условия для всех участников рынка. Вместо ослабления требований к малым банкам необходимо внедрять механизмы технической поддержки и софинансирования для новых участников, чтобы обеспечить равные условия конкуренции.
Сегодня открытый банкинг рассматривается не просто как технологическая инновация, а как ключевой элемент цифровой трансформации финансового сектора. Он может повысить эффективность кредитования, улучшить финансовую грамотность граждан, расширить доступ к банковским услугам и даже стимулировать создание новых рабочих мест. По оценкам аналитиков, ускоренное внедрение CDR может добавить до 50 000 рабочих мест в экономику Австралии.
Тем не менее, без равного участия всех финансовых институтов и надлежащего уровня безопасности обмена данными эти цели могут остаться недостижимыми. Финансовые эксперты подчеркивают: вернуться к чертежной доске значит не отменить прогресс, а переосмыслить принципы его реализации, сохранив баланс между инновациями, безопасностью и справедливой конкуренцией.
Таким образом, предложенные ограничения, направленные на упрощение системы, могут, наоборот, ослабить её фундаментальные преимущества. Для того чтобы Австралия оставалась лидером в области финтех-инноваций, открытый банкинг должен оставаться открытым для всех — от крупнейших банков до молодых стартапов, стремящихся изменить будущее финансов.
А затем «Добавить на главный экран».