Резервный банк Индии (RBI) сделал важный шаг к укреплению финансовой инклюзии, запретив банкам навязывать клиентам обязательное использование цифровых каналов. Теперь все решения о подключении интернет- и мобильного банкинга, а также других цифровых сервисов остаются исключительно за пользователем. Эта мера отражает растущее понимание необходимости сохранить доступ к базовым финансовым услугам для миллионов граждан, особенно в сельской и малоцифровизированной Индии.
Согласно исследованиям, только 25% сельского населения Индии активно пользуется банковскими продуктами, тогда как в США и Китае этот показатель достигает 70% и 60% соответственно. Среди ключевых барьеров — нехватка смартфонов, ограниченный интернет-доступ и слабая цифровая грамотность. Решение RBI прямо нацелено на устранение этих барьеров, усиливая доверие к банковской системе и снижая риски цифрового неравенства.
Согласно проекту «Указаний по авторизации цифровых банковских каналов» от 2025 года, банки больше не вправе требовать, чтобы клиент обязательно активировал онлайн-банкинг или подписывался на мобильные приложения для получения услуг вроде дебетовых карт. Также подчеркивается, что банки обязаны получать явное согласие клиента на любые цифровые сервисы, включая возможность отправки SMS и email-уведомлений.
Тем не менее, регулятор допускает сбор и использование мобильных номеров в рамках процедур KYC и для обеспечения безопасности транзакций. Также банки по-прежнему могут продвигать цифровые каналы — но только как добровольную опцию. Для этого предписано использовать ясный и понятный язык, доступный на английском, хинди и местных языках.
Документ детально описывает классификацию цифровых сервисов. Одни функции предусматривают исключительно просмотр информации (например, баланс счета или выписка), тогда как другие допускают проведение транзакций — как денежных, так и безналичных. При этом для запуска функциональности транзакционного банкинга от банков требуется наличие надёжной ИТ-инфраструктуры, соответствие нормативам кибербезопасности, выполнение капитальных требований, готовность к работе с IPv6 и наличие отчётов о внутреннем контроле и рисках.
Также RBI чётко определил ответственность банков за защиту клиентов от киберугроз и мошенничества. Финансовые учреждения обязаны внедрять механизмы контроля, такие как лимиты транзакций, анализ аномального поведения, двухфакторная аутентификация, а также реализацию превентивных инструментов по управлению рисками. Дополнительно банки должны ограничить демонстрацию сторонних продуктов и рекламы на цифровых платформах, если на это не получено отдельное одобрение регулятора.
Важное направление касается прозрачности: клиенту должны быть понятны все условия предоставления цифровых услуг — от возможных комиссий и сроков до механизмов отмены услуг или подачи жалоб. Это повышает не только доверие, но и юридическую защищённость пользователей.
Стоит отметить, что RBI оставил за собой право вносить исключения или продлевать сроки реализации тех или иных требований для отдельных организаций в случае обоснованных трудностей. Это даёт гибкость и позволяет учитывать реальные возможности как крупных, так и региональных банков.
В совокупности новый документ RBI отражает переход к более сбалансированной модели развития цифровых финансов. Он сочетает стремление к цифровизации с уважением к выбору потребителя и защите его прав. Это не только поддержка клиентов, испытывающих сложности с цифровыми каналами, но и сигнал финтех-сектору о необходимости соблюдать принципы прозрачности, безопасности и инклюзивности при разработке решений.
Для банков это означает необходимость пересмотра своей маркетинговой и операционной стратегии: от навязчивого продвижения цифровых сервисов — к формированию доверия и гибкости. Финансовая доступность — это не только технологии, но и их справедливое применение. Решение RBI — важный шаг к более этичной и устойчивой финансовой экосистеме Индии.
А затем «Добавить на главный экран».